¿Se siente agraviado por demasiados cargos por sobregiro?

by
Adam Rust

WiseWage ayuda a los trabajadores no bancarizados a evitar las tarifas de cambio de cheques al usar cuentas para aceptar salarios mediante depósito directo.

Sin embargo, WiseWage también puede ayudar a las personas que ya tienen cuentas bancarias.

Las cuentas de tarjeta en WiseWage nunca tendrán cargos por sobregiro. Garantizamos que este será el caso para todos nuestros productos. Ninguna de las tarjetas de débito prepagas, tarjetas de débito y tarjetas de nómina en WiseWage tiene cargos por sobregiro.

Con algunas excepciones, los bancos pueden confiar en los cargos por sobregiro para generar muchos ingresos. ¿Cuánto cuesta? De acuerdo con la consultora Moebs, los bancos (y las cooperativas de crédito) cobraron a sus titulares de cuentas $33 mil millones en sobregiros y honorarios de NSF en 2016.

Para poner ese número en contexto, considere el hecho de que hubo 113 países cuyo PBI anual cayó por debajo de $33 mil millones. 41 millones de personas viven en Uganda, y su actividad económica total en 2016 cayó por debajo de $33 mil millones. Lo mismo es cierto para las poblaciones de Bolivia, Paraguay y Camerún.

De hecho, solo hay 97 países en el mundo cuyo PIB supera la suma de los aranceles por sobregiro pagados por los estadounidenses en 2016.

Esos resultados son tan altos porque los bancos cobran tanto por cada incidente. El cargo promedio por sobregiro (CFPB) fue de $ 34. Algunos bancos imponen costos de hasta $ 41 por ocurrencia. Eso es a pesar del hecho de que el monto promedio de un pago que causó que una cuenta sea negativa fue solo de $ 24.

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Sin sobregiros, los bancos tendrían que explicar cómo estructuran sus programas de servicios de depósito por completo. En algunas instituciones financieras, los ingresos por sobregiros representan más de la mitad de los ingresos generados por cuentas corrientes. La mayoría de las cuentas de cheques son perdedoras de dinero para los bancos que las brindan. De hecho, si no fuera por una pequeña porción de clientes que dejan pasar decenas de miles de dólares inactivos en sus cuentas de cheques, todos podrían ser peso muerto.

Tan preocupante como es que los honorarios por multas apuntalan la mayor parte del sistema, es incluso peor que tan pocos de nosotros soporten tanto de esa carga de costos. Solo el treinta por ciento de las cuentas tiene un sobregiro en un año determinado. Sin embargo, el ocho por ciento de esas cuentas se sobregiraron más de diez veces, y esas personas pagan casi tres cuartas partes de todas las tarifas.

Muchas personas se sienten quemadas por su banco. Los sobregiros alejan a las personas de las cuentas corrientes, y como resultado, un alto porcentaje de los no bancarizados también podría etiquetarse correctamente como "anteriormente bancarizado".

Parte de esa quemadura proviene de las complicaciones inherentes a la escritura de cheques. Las reglas que explican el sobreescrito son muy confusas para muchas personas. La mayoría se da cuenta de que los bancos deben pedirles que acepten que la función se agregue a su cuenta. Sin embargo, son menos los que entienden que, incluso sin optar, aún es posible recibir tarifas por sobregiro.

Si un cheque se establece en un momento en que no hay fondos adecuados para pagarlo, el saldo de la cuenta será negativo. Es lo mismo con cualquier pago electrónico recurrente. Si lo ha configurado para que su gimnasio cargue a su cuenta su cuota de membresía todos los meses, puede obtener un sobregiro incluso si no ha "optado por participar". Optar solo gobierna ciertos tipos de transacciones.

El CFPB ha trabajado arduamente para agregar protecciones a las cuentas de cheques. En ese entorno, muchos bancos han decidido eliminar algunas de las políticas más agresivas dentro de sus términos y condiciones. Sin embargo, algunos bancos no se moverán. Por lo tanto, aunque, por un lado, muchas instituciones están reduciendo el número de tarifas por sobregiro que cobran en un día o están bajando su tarifa por sobregiro, otras están manteniendo el status quo. Un ejemplo de una mala práctica es la secuencia de orden de control de alto a bajo. Si un banco elige pagar sus cheques por el tamaño más significativo primero, causará más sobregiros que si se debitaran desde la cantidad más baja hasta la cantidad más alta.

WiseWage puede alejar a una persona de ese estrés. Nuestras cuentas no tienen una funcionalidad de sobregiro en absoluto. Nunca pagará una tarifa de fondos insuficiente ("NSF") tampoco. Su transacción será rechazada. Si programa un pago electrónico para una fecha futura, se debitará el saldo de su saldo de fondos cuando programe ese pago.

Multiplique la cantidad de sobregiros que gana una persona en un año por $ 34, y obtendrá una estimación razonable de cuánto ahorrará al cambiar.

Deje su cuenta bancaria y diríjase a WiseWage para obtener una de nuestras cuentas seguras.

Por cierto, ¡nuestras cuentas tampoco tienen tarifas de saldo mínimo!

 

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